Кредит на развитие бизнеса
Малый бизнес в России сегодня как никогда нуждается в финансовых средствах для запуска и развития бизнеса. Однако на практике получить такой кредит может лишь каждое десятое предприятие или предприниматель. Что же сдерживает рост рынка микрофинансирования?
Сегодня система кредитования малого и среднего бизнеса складывается как двухуровневая. На верхнем уровне крупные банки и международные кредитные организации разрабатывают и финансируют кредитные программы. Банки-агенты (второй уровень) выдают кредиты непосредственно нуждающимся и занимаются поиском проектов для финансирования. Некоторые банки также занимаются разработкой собственных программ кредитования малого и среднего бизнеса (помимо этого также разрабатывают и кредиты на образование).
Малый бизнес, но большие хлопоты
Большинство банков-посредников в регионах в силу своей специфики не могут выдавать предпринимателям долгосрочных кредитов, ограничиваясь кредитами на несколько месяцев или на год. Однако такие кредиты малому и среднему бизнесу не дают возможности обновить основные средства или приобрести новое оборудование.
Помимо этого, региональные банки, как правило, сами имеют небольшие объемы финансовых средств, и выдача крупных займов чревата для них повышенными кредитными рисками.
Выдача мелких кредитов для банка связана с такими же операционными издержками, как и выдача крупных. Но ведь по большим кредитам прибыль значительно больше, следовательно, банки предпочитают избегать микрокредитов.
В региональных банках зачастую отсутствуют современные технологии кредитования, на это накладываются и риски невозврата, и ограниченные возможности малого бизнеса по обеспечению кредитных обязательств.
Система залогового обеспечения кредитов в России сегодня несовершенна и сложна, в силу законодательных факторов. Продавать залоговое имущество банк может через тендеры, и его цена по итогам торгов чаще всего достигает только 50% реальной стоимости. В результате, чтобы гарантировать себе покрытие издержек, банки требуют от заемщиков 200% обеспечения в случае использования залога. А это, согласитесь, под силу далеко не всем.
Предприятия, работающие на рынке менее полугода или с минусовым балансом, шансов на получение кредита также не имеют. Кредит на развитие малого бизнеса «с нуля» получить практически невозможно. Правда, если предприятие своими силами «дотянуло» до трех месяцев, уже можно найти банк, готовый дать кредит под 13-20% годовых (Ак Барс, ВТБ 24), а если бизнесу исполнится 6 месяцев, то получить кредит можно на более выгодных условиях, например, в Росинтербанке.
У каждого своя правда
Выдавать кредиты малому бизнесу банки, пожалуй, и хотели бы. Но у них есть ряд объективных причин это не делать. Выдача небольших кредитов занимает столько же операционного времени, сколько и оформление крупных займов. Процентная ставка в данном случае не покрывает банковских расходов и не приносит прибыль. Нет хорошо отработанных механизмов снижения кредитных рисков. Есть и проблемы внутренние: кредитный портфель, содержащий множество мелких кредитов более сложен в управлении и рефинансировании.
У малого бизнеса так же есть ряд проблем и противоречий, которые мешают им обращаться за кредитами и получать их. Во-первых, это ограниченность самого рынка кредитных продуктов для малого бизнеса. И если в крупных городах вроде Москвы или Петербурга это не так заметно, то в регионах предложений по кредитованию на порядок меньше, а ставки, соответственно, выше.
Налоговая политика государства заставляет многие малые предприятия искать пути скрытия реального положения дел и показывать меньшую прибыль. В результате их небольшая «белая» прибыль не дает им возможность обращаться в банк для получения кредитов, которые помогли бы им развиваться и расти.
Малый бизнес находится еще в стадии становления и развития, как следствие, он не изучен, не подсчитан и не проанализирован. Отсутствие таких данных не дает возможности провести оценку его состояния и сделать прогнозы. Бизнес-планы, предоставляемые в банки для привлечения кредитов, далеко не всегда надлежащего уровня и качества. И в целом юридическая и экономическая грамотность руководителей малого бизнеса оставляют желать лучшего.
Средняя рентабельность малых предприятий не всегда адекватна тем процентным ставкам, которые выставляют банки. То есть можно было бы взять кредит на развитие, но прибыль от эксплуатации, скажем, оборудования, не покроет расходов по возврату кредита.
У большинства малых предприятий нет в собственности ликвидного имущества, которое банк мог бы взять в качестве залога под обеспечение кредита. Таким образом, предприниматели вынуждены либо искать третьих лиц для поручительства, либо соглашаться на кредиты без обеспечения, но под большие проценты.
Сегодня система кредитования малого и среднего бизнеса складывается как двухуровневая. На верхнем уровне крупные банки и международные кредитные организации разрабатывают и финансируют кредитные программы. Банки-агенты (второй уровень) выдают кредиты непосредственно нуждающимся и занимаются поиском проектов для финансирования. Некоторые банки также занимаются разработкой собственных программ кредитования малого и среднего бизнеса (помимо этого также разрабатывают и кредиты на образование).
Малый бизнес, но большие хлопоты
Большинство банков-посредников в регионах в силу своей специфики не могут выдавать предпринимателям долгосрочных кредитов, ограничиваясь кредитами на несколько месяцев или на год. Однако такие кредиты малому и среднему бизнесу не дают возможности обновить основные средства или приобрести новое оборудование.
Помимо этого, региональные банки, как правило, сами имеют небольшие объемы финансовых средств, и выдача крупных займов чревата для них повышенными кредитными рисками.
Выдача мелких кредитов для банка связана с такими же операционными издержками, как и выдача крупных. Но ведь по большим кредитам прибыль значительно больше, следовательно, банки предпочитают избегать микрокредитов.
В региональных банках зачастую отсутствуют современные технологии кредитования, на это накладываются и риски невозврата, и ограниченные возможности малого бизнеса по обеспечению кредитных обязательств.
Система залогового обеспечения кредитов в России сегодня несовершенна и сложна, в силу законодательных факторов. Продавать залоговое имущество банк может через тендеры, и его цена по итогам торгов чаще всего достигает только 50% реальной стоимости. В результате, чтобы гарантировать себе покрытие издержек, банки требуют от заемщиков 200% обеспечения в случае использования залога. А это, согласитесь, под силу далеко не всем.
Предприятия, работающие на рынке менее полугода или с минусовым балансом, шансов на получение кредита также не имеют. Кредит на развитие малого бизнеса «с нуля» получить практически невозможно. Правда, если предприятие своими силами «дотянуло» до трех месяцев, уже можно найти банк, готовый дать кредит под 13-20% годовых (Ак Барс, ВТБ 24), а если бизнесу исполнится 6 месяцев, то получить кредит можно на более выгодных условиях, например, в Росинтербанке.
У каждого своя правда
Выдавать кредиты малому бизнесу банки, пожалуй, и хотели бы. Но у них есть ряд объективных причин это не делать. Выдача небольших кредитов занимает столько же операционного времени, сколько и оформление крупных займов. Процентная ставка в данном случае не покрывает банковских расходов и не приносит прибыль. Нет хорошо отработанных механизмов снижения кредитных рисков. Есть и проблемы внутренние: кредитный портфель, содержащий множество мелких кредитов более сложен в управлении и рефинансировании.
У малого бизнеса так же есть ряд проблем и противоречий, которые мешают им обращаться за кредитами и получать их. Во-первых, это ограниченность самого рынка кредитных продуктов для малого бизнеса. И если в крупных городах вроде Москвы или Петербурга это не так заметно, то в регионах предложений по кредитованию на порядок меньше, а ставки, соответственно, выше.
Налоговая политика государства заставляет многие малые предприятия искать пути скрытия реального положения дел и показывать меньшую прибыль. В результате их небольшая «белая» прибыль не дает им возможность обращаться в банк для получения кредитов, которые помогли бы им развиваться и расти.
Малый бизнес находится еще в стадии становления и развития, как следствие, он не изучен, не подсчитан и не проанализирован. Отсутствие таких данных не дает возможности провести оценку его состояния и сделать прогнозы. Бизнес-планы, предоставляемые в банки для привлечения кредитов, далеко не всегда надлежащего уровня и качества. И в целом юридическая и экономическая грамотность руководителей малого бизнеса оставляют желать лучшего.
Средняя рентабельность малых предприятий не всегда адекватна тем процентным ставкам, которые выставляют банки. То есть можно было бы взять кредит на развитие, но прибыль от эксплуатации, скажем, оборудования, не покроет расходов по возврату кредита.
У большинства малых предприятий нет в собственности ликвидного имущества, которое банк мог бы взять в качестве залога под обеспечение кредита. Таким образом, предприниматели вынуждены либо искать третьих лиц для поручительства, либо соглашаться на кредиты без обеспечения, но под большие проценты.