На сегодняшний день есть несколько типов банковских кредитов, которые можно разделить по целому ряду основных признаков:
1. Кредиты могут подразделяться по срокам погашения.
• Краткосрочные ссуды, которые, как правило, предоставляются заёмщику на восполнение временно недостающих оборотных средств. Срок таких займов обычно не превышает 30 суток;
• Среднесрочные ссуды. Предоставляются заёмщику, как правило, на срок до 12 месяцев (в условиях отечественной банковской системы данный промежуток времени может находиться в диапазоне от 3 месяцев до полугода).
• Долгосрочные ссуды. Данный тип кредитование используется обычно с целью инвестирования. Отличаясь достаточно большими объёмами, они также как и среднесрочные ссуды, предназначены для обслуживания движения основных средств. Выдаются такие ссуды на строительство новых предприятий или реконструкцию, ремонт или же техническое переоборудование. Особенно популярны долгосрочные ссуды в таких сферах как топливно-энергетический и сырьевой экономический комплекс, строительство и т.п. В среднем, срок погашения такого кредита колеблется от 3 до 5 лет, однако в некоторых исключительных случаях (к примеру, при наличии гарантий со стороны государства) может достигать и 25 лет.
• Онкольные ссуды. Данный тип кредита подлежит возврату в строго определённый срок, сразу же после получения уведомления из банка.
• Ссуда до востребования. Конкретных сроков возврата такой заем не имеет и может быть востребован по первому требованию банка.
2) по способу погашения:
• Кредит может погашаться заёмщиком одноразовым платежом (взносом). С точки зрения юриспруденции, подобный способ возврата является традиционным в случае с краткосрочными ссудами, так как он не требует процедуры дифференцированного исчисления процесса.
• Кредит, погашаемый на протяжении всего срока кредитование, то есть в рассрочку. Точный порядок и условия возврата определяются заранее заключаемым договором, который, как правило, содержит пункты, определяющие антиинфляционную защиту интересов заемщика. Используется такой способ возврата обычно при среднесрочных и долгосрочных ссудах.
3) по способу начисления процента по кредиту:
• Кредиты, процент по которым насчисляется во время общего погашения;
• Кредиты, процент по которым рассчитывается и выплачивается равными частями, в течение всего срока актуальности соответсвующего кредитного договора;
• Кредиты, процент по которым взымается сразу в момент выдачи средств заемщику.
4). По наличию (отсутствию) обеспечения возврата ссуды:
• Доверительный кредит. Обеспечение возврата гарантируется лишь наличием самого кредитного договора;
• Вообще, обеспечение возврата кредита, является основополагающим принципом банковского кредитования. Гарантом возврата может являться любое имущество, которое находится в собственности у заёмщика, как правило, это ценные бумаги или недвижимость. В том случае, если заемщик не выполняет условий, прописанных в кредитном договоре, данное имущество может частично ли полностью перейти в собственность банка, с целью возмещения убытков. Размер кредита крайне редко превышает стоимость обеспечения. Определяется размер ссуды по предварительному соглашению сторон.
• Кредиты под финансовое поручительство третьих лиц. Их материальным выражением, как правило, служит обязательство со стороны гаранта или иными словами поручительство. Возместить возможные убытки в случае невыполнения заемщиком обязательства согласно действующему кредитному договору. В роли такого финансового поручителя могут выступать юридические лица, которые пользуются доверием со стороны банка. Кроме того гарантом могут являться государственные структуры и органы государственной власти.
5. По назначению:
• Кредиты на общие цели. Они предоставляются заёмщику на его собственные нужды и могут предназначаться для удовлетворения финансовых потребностей;
• Целевые кредиты. Данный тип кредиты подразумевает расходование выданной ссуды исключительно на предмет, оговоренный в кредитном договоре. Это может быть выплата зарплаты рабочему персоналу, расчет за товар, капитальное развитие или ремонт. Нецелевое расходование займа влечет за собой штрафные санкции, которые также предварительно оговариваются и прописываются в кредитном договоре. Проявляться эти санкции могут в досрочном отзыве кредитных средств или же в виде увеличения ставки по кредиту.
Населению (физ. лицам) могут предоставляться следующие виды кредитов:
• Кредиты на покупку реконструкцию или строительство жилья;
• Кредиты на текущие (неотложные) нужды, то есть на транспортные средства, гаражи, отдых, медицинские услуги, свадьбы, дорогостоящие предметы бытового назначения и пр.
