Если ваши родственники или хорошие знакомые работают в банке, то стоит только позавидовать. Вы можете рассчитывать на ценный и полезный совет - где, когда и каким именно банковским продуктом выгоднее воспользоваться. Если же вы сами не имеете соответствующего образования или опыта, порой весьма печального, то стоит почитать сообщения умных людей на форумах. Это, как минимум, не повредит. В деталях же все равно придется разбираться на месте - условия кредитования непрерывно меняются, каждый банк изобретает свои схемы, естественная цель которых - «отжать» у вас как можно больше денег.
Поэтому были, есть и будут конкретные моменты, на которые непременно нужно обратить внимание. Поговорим не об автокредите или ипотеке, а именно о кредитовании физических лиц «на повседневные нужды» (в моем договоре с банком именно такая формулировка).
Экспресс-кредит оформляется в самом магазине. Вот вы уже нацелились на покупку, сделали выбор. Остается только оформить договор, заплатить какую-то сумму, а, может быть, и без первого взноса забрать с собой упакованное приобретение. Имейте в виду, давно и грамотно, психологически точно рассчитано все, чтобы вы не смогли реально сразу оценить общую сумму предстоящих выплат. В частности, именно для этого вас пытаются засыпать специфическими терминами. Не стоит сразу ругать банковскую систему или отдельно взятого сотрудника банка - желание повысить свой заработок присуще всем. Но, если вы решили принять участие в этой игре, то стоит помнить некоторые несложные правила.
- Оформляйте кредит только в том банке, отделения которого есть у вас в городе. Решать многие вопросы лучше с подачей письменного заявления. А еще прибросьте, сколько вам придется заплатить за денежные переводы.
2. Обаятельную сотрудницу банка слушайте внимательно и с улыбкой, но договор непременно почитайте. До сих пор многие банки начисляют проценты на общую сумму кредита, а не на остаток. Элементарной логике это не поддается, но на практике легко выполняется.
3. Есть закон ЦБ от 01.07.2007 о том, что банки обязаны рассказать вам все о взимаемых комиссиях. Расскажут, но не обо всем, поэтому попросите вежливо и настойчиво, чтобы вам в договоре показали на эти пункты пальчиком. Договор - это не один лист мелко напечатанного текста, так что не забудьте дома очки для знакомства с ним.При выдаче кредита, вероятно, придется заплатить единовременную комиссию, никакой беды в этом нет. А вот пункты договора о периодических (ежемесячных) комиссиях вы должны прочитать внимательно. Главное - входят ли комиссии в декларируемую процентную ставку. Если же нет, то уточните, на какую базу эти комиссии начисляются - на всю сумму кредита («тело кредита») или же на остаток вашей задолженности. Слишком низкий процент по кредиту должен вас насторожить, почти наверняка за счет комиссий вам придется переплатить изрядную сумму.
4. Сочетание «аннуитетный платеж» звучит красиво и солидно. Это - удобный на первый взгляд платеж, поскольку ежемесячная фиксированная выплата покажется разумной и доступной. Возьмите калькулятор и посчитайте, во что вам это обойдется в конечном итоге. При аннуитетном платеже фактически вы в первую очередь выплачиваете проценты по кредиту, погашение собственно кредита приходится на последние платежи. Именно поэтому многие банки делают ограничения на досрочное погашение. Вам могут уменьшить срок погашения кредита, но при этом вы заплатите все, на что рассчитывал банк. Платеж по остатку ссудной задолженности (дифференцированный) позволяет сумму кредита скорее, но первые платежи могут показаться обременительными. В них входит постоянная доля кредита и начисленные на остаток долга проценты. Обязательно обратите внимание на то, что указанная в договоре процентная ставка может быть не фиксированная, а плавающая. В таком случае банк присылает вам уже заполненные квитанции для оплаты, суммы в которых могут вас неприятно удивить. Математические формулы для расчета платежей применяются различные, так что определить самостоятельно, обманывают вас или нет, крайне сложно. Если вы попытаетесь по этому поводу обратиться в банк, самым вероятным ответом будет: «Так настроена программа».
5. Если вы захотите оформить кредитную карту в банке то все вышеперечисленные пункты актуальны. Выясните, какую именно услугу предоставляет банк. Уже приходилось сталкиваться с назойливым предложением весьма известного банка с не очень хорошей репутацией, при котором, активировав карту, вы берете именно кредит со всеми вытекающими отсюда последствиями. Причем вне зависимости от того, воспользовались ли вы находящимися на ней средствами или нет. Следите, чтобы в условиях договора было указано, что проценты начисляются на израсходованную вами сумму. Часто банковские хитрости нацелены на человеческие слабости, когда выдаются кредитные карты с весьма солидным лимитом и длительным сроком действия кредитной линии. Если не оценить трезво и вовремя свои возможности, легко попасть в кабалу. Выбираться же из нее долго и дорого. Как правило, вместе с кредитной картой вы получаете удобную возможность пользоваться пополняемой кредитной линией. То есть можете время от времени брать и гасить суммы в пределах лимита.
Если вам предоставляется эта линия в рамках зарплатного проекта, то можно подключиться к бесплатной и полезной услуге дистанционно-банковского обслуживания (ДБО), с помощью которой в любое время можно уточнить сумму своей задолженности и погасить часть ее без дополнительных походов в банк.
Но и здесь мне пришлось оценить изобретательность и оригинальный подход настоящих профессионалов. По договору 5-го числа каждого месяца с моего карточного счета (на который перечисляется зарплата) автоматически переводится 10% от суммы задолженности на ее погашение, что очень удобно. Снимается необходимость ждать своей очереди в кассу. Но, как оказалось, эта процедура производится еще и в последний день месяца, если только на карточном счете что-то осталось. В банке я получила все тот же стандартный и предсказуемый ответ: «Так настроена программа». Досрочное погашение задолженности по моему желанию договором допустимо. Но при таком подходе получается, что погашение производится ускоренными темпами и без моего согласия, и при этом я выплачиваю вперед проценты, которые бы набежали только через месяц! Решить проблему можно, если на конец месяца ничего на этом счете не оставлять. Или же написать соответствующее заявление, после чего каждый месяц носить в банк деньги лично.
6. Постарайтесь подгадать так, чтобы ваши платежи приходились на дату после получения зарплаты. Согласитесь, что стоит подстраховаться. Обычно банки предусматривают драконовские штрафные санкции, да и кредитную историю не стоит портить.
7. Если появилась необходимость заблокировать карточный счет, то после звонка не поленитесь написать и лично передать в банк заявление. Надо учитывать человеческий фактор. Мне повезло, что я не потеряла, а лишь забыла переложить карту в другую сумочку. Любезный, но необязательный сотрудник банка забыл о разговоре сразу, как только положил трубку. Если бы моя карта попала в чужие руки, то принесенные на следующий день извинения вряд ли бы утешили.
8. Обязательно возьмите в банке письменное доказательство того, что вы расплатились полностью. Сомнительно, чтобы вам в один день выдали соответствующий документ, но настойчивость проявить необходимо. Не грех сразу обезопасить себя от неприятных сюрпризов, после доказать свои права будет намного сложнее.
9. И последнее правило, но одно из основных. Платите аккуратно, не создавайте себе и другим никому не нужных проблем. А положительная кредитная история поможет, когда рано или поздно вы захотите заказать новое банковское блюдо. Так пусть оно будет без горького привкуса!
