Согласно экономической теории, даже очень развитое и вполне цивилизованное кредитование (независимо от валюты, по нормальным ставкам, при добросовестности как банков, так и заёмщиков), в масштабах национального хозяйства результативно лишь если кредитуется предпринимательство. При таком условии оно приводит в действие мультипликатор рост по всей экономике.
Возникают новые рабочие места, производятся дополнительные товары и услуги, увеличиваются налоговые платежи, после чего происходит замыкание цепочки – бюджет может финансировать более серьёзные проекты развития и значимые программы социального плана, что поднимает платежеспособный спрос.
Недаром эксперты и политики, журналисты и коммерсанты так часто и неустанно говорят о выдаче кредитов реальному сектору.
Однако же картина меняется на противоположную, если рассматривать потребительское кредитование частных лиц. Такие кредиты имеют потрясающий уровень ликвидности, приводя к мгновенному приобретению бытовой техники, недвижимости, автомобилей, туристических поездок, высшего образования и так далее. При этом новых товаров и услуг не производится, поэтому такой рост денежной массы приводит к подъёму инфляции. Единственный плюс извлекают банки, которые получают процентную выгоду от потребительского кредитования.
В моменты кризисов ситуация иная, привлекательность потребкредитования для банков уменьшается, частота кредитов без залога и по льготным условиям частным лицам резко сокращается.
Мнение, что девальвация способствует удешевлению рублёвых кредитов, глубоко ошибочно. Единственная польза может быть от них сейчас лишь тем, кто взял кредит на долгий срок несколько месяцев назад по ставке ниже средней. А прямо сейчас стоимость рублёвого кредита будет вдвое выше, нежели полгода назад, что больше, чем девальвация.
Те, кто не одну собаку съел на финансовых операциях, могут даже заработать, беря рублёвый кредит, используя для его погашения средства в иностранной валюте. Однако и у них может ничего не выйти – динамика курсов противоречивая, меняется чаще, чем погода, да и банк имеет полное право поднимать процентные ставки.
Притом, рисков у рублёвого, как и у другого кредитования, и без того достаточно, а в кризис они ещё больше обостряются.
При разорении (банкротстве) банка его вкладчики ещё более или менее застрахованы системой гарантий, заёмщики же никак – как бы добросовестно они не соблюдали график платежей, в случае утраты банком устойчивости возникает неприятная, а иногда и болезненная, перспектива встречи с коллекторами. Даже постоянная хорошо оплачиваемая работа в кризис легко теряется, цены на ипотечную и заложенную недвижимость крайне нестабильны, причём гораздо чаще в меньшую сторону.
Увольняя прежних сотрудников во имя экономии, банки начинают стягивать в штат неопытных новичков, которые как минимум несколько лет будут набирать базовый опыт.
При критической ситуации и неопределённости в экономике подлинные профессионалы пускают в ход стратегию минимизации рисков, то есть останавливают сколько-нибудь рискованные операции вплоть до полной ясности. Этот же подход надо применять и Вам, если только хотите не потерять слишком много и не получить массу проблем.
Лишних, свободных денег у банков сейчас почти нет – они либо в валюте, либо даются первоклассным заёмщикам (или тем, кому отказать нельзя). Для физических же лиц значение ставки рублёвого кредитования даже на короткий срок не может быть намного меньше, чем 30%.
Счетчик банкнот Mertech C-100 CIS
whitegoods.ru
50689 Р.
Поэтому крепко и многократно подумайте, прежде чем совать голову в кредитную кабалу, какие бы радужные перспективы не рисовало ваше воображение и банковская реклама.
