Кредитные системы в сети Интернет

   Кредитные Интернет-системы во многом похожи на обычные финансовые системы, работающие с кредитными картами. Главное различие заключается в использовании сети Интернет. Это обуславливает использование дополнительных мер безопасности и аутентификации.

   Структура кредитной системы

   Структура кредитной системы в сети Интернет включает следующие составляющие: покупатель, банк-эмитент, продавцы, банки-эквайзеры, платежная система Интернет и обычная платежная система, процессинговый центр, расчетный банк.

1.  Покупатель должен иметь компьютер с выходом в Интернет и, конечно, программное обеспечение – Интернет-браузер. Расчетный счет покупателя находится в
банке-эмитенте (2). Также он гарантирует выполнение взятых клиентом финансовых обязательств и выпускает кредитные карты.
3. Продавцы – это различные организации электронной коммерции (серверы), осуществляющие прием заказов на покупку и предоставление услуг.
4. Банки-эквайеры обслуживают продавцов и предоставляют им расчетный счет. Продавец имеет единственный банк с собственным расчетным счетом.
5. Платежная система Интернет служит для связи участников финансового процесса.
6. Традиционная платежная система включает совокупность финансовых и технологических средств необходимых для обслуживания кредитных карт. Под обслуживанием подразумевается обеспечение использование карт для платежа, проведение взаимозачетов, предоставление услуг банков и тому подобное. Платежная система включает как юридических, так физических лиц, которые объединены отношениями в сфере кредитования.
7. Процессинговый центр платежной системы обеспечивает взаимодействие между участниками системы на информационном и технологических уровнях.
8. Расчетный банк является кредитной организацией, служащей для взаимозачетов между составляющими системы по поручению процессингового центра. Взаимодействие участников кредитной системы в сети Интернет представлено на рисунке.

           
       Схема платежей в кредитной системе                                           

  

Способы осуществления платежей

   Схема платежей включает в себя несколько этапов.

а) Во-первых, покупатель выбирает товары в Интернет-магазине и кредитную карту в качестве способа оплаты.

Однако для повышения уровня безопасности в обоих случаях предпочтительно использовать шифрование, что снижает вероятность перехвата данных в сети. Среди различных методов шифрования наиболее широкое применение получил протокол SSL (Secure Sockets Layer). В данном типе протокола используется асимметричная схема шифрования с открытым ключом (алгоритм RSA). Однако данный алгоритм считают недостаточно надежным. В настоящее все чаще используется стандарт защищенных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), который, как ожидается, должен заменить SSL в особенности в случае передачи информации, связанной с кредитными картами. К достоинствам этого метода относятся повышенный уровень безопасности вплоть до аутентификации всех участников операции, к недостаткам – высокая стоимость и сложности технологического характера.