Кредитные системы

 

   Кредитные системы в сети Интернет

   Кредитные Интернет-системы во многом похожи на обычные финансовые системы, работающие с кредитными картами. Главное различие заключается в использовании сети Интернет. Это обуславливает использование дополнительных мер безопасности и аутентификации.

   Структура кредитной системы

   Структура кредитной системы в сети Интернет включает следующие составляющие: покупатель, банк-эмитент, продавцы, банки-эквайзеры, платежная система Интернет и обычная платежная система, процессинговый центр, расчетный банк.

1.  Покупатель должен иметь компьютер с выходом в Интернет и, конечно, программное обеспечение Интернет-браузер. Расчетный счет покупателя находится в
банке-эмитенте (2)
. Также он гарантирует выполнение взятых клиентом финансовых обязательств и выпускает кредитные карты.
3. Продавцы
это различные организации электронной коммерции (серверы), осуществляющие прием заказов на покупку и предоставление услуг.
4. Банки-эквайеры
обслуживают продавцов и предоставляют им расчетный счет. Продавец имеет единственный банк с собственным расчетным счетом.
5. Платежная система Интернет служит для связи участников финансового процесса.
6. Традиционная платежная система
включает совокупность финансовых и технологических средств необходимых для обслуживания кредитных карт. Под обслуживанием подразумевается обеспечение использование карт для платежа, проведение взаимозачетов, предоставление услуг банков и тому подобное. Платежная система включает как юридических, так физических лиц, которые объединены отношениями в сфере кредитования.
7. Процессинговый центр платежной системы
обеспечивает взаимодействие между участниками системы на информационном и технологических уровнях.
8. Расчетный банк
является кредитной организацией, служащей для взаимозачетов между составляющими системы по поручению процессингового центра. Взаимодействие участников кредитной системы в сети Интернет представлено на рисунке.

           
       Схема платежей в кредитной системе                                           

  

Способы осуществления платежей

   Схема платежей включает в себя несколько этапов.

а) Во-первых, покупатель выбирает товары в Интернет-магазине и кредитную карту в качестве способа оплаты.
б) На следующем шаге информация о карте (имя и фамилия владельца, номер, срок действия) должна быть передана по сети для авторизации. Это можно сделать или непосредственно через сайт магазина, или через сервер платежной системы. Второй способ в большей степени позволяет сохранить конфиденциальную информацию, поскольку данные не остаются в магазине. Таким образом, уменьшается возможность получения платежных реквизитов посторонними лицами или мошенничества со стороны продавца.
Однако для повышения уровня безопасности в обоих случаях предпочтительно использовать шифрование, что снижает вероятность перехвата данных в сети. Среди различных методов шифрования наиболее широкое применение получил протокол SSL (Secure Sockets Layer). В данном типе протокола используется асимметричная схема шифрования с открытым ключом (алгоритм RSA). Однако данный алгоритм считают недостаточно надежным. В настоящее все чаще используется стандарт защищенных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), который, как ожидается, должен заменить SSL в особенности в случае передачи информации, связанной с кредитными картами. К достоинствам этого метода относятся повышенный уровень безопасности вплоть до аутентификации всех участников операции, к недостаткам высокая стоимость и сложности технологического характера.

в) Затем платежная система Интернет передает традиционной платежной системе запрос на авторизацию.

г) Этот шаг зависит от способа ведения банком-эмитентом базы данных счетов: находится ли информация (база данных счетов) в сети или нет. В первом случае  процессинговый центр только передает запрос на авторизацию карты банку эмитенту (4а) и ожидает результат (4б). Во втором - процессинговый центр хранит собственную базу данных с информацией о состоянии счетов держателя карты, стоп-листы, которая обновляется банками-эмитентами.
д) Результат передается через платежную систему Интернет магазину и далее покупателю. При положительном результате магазин отправляет товар или оказывает услугу (8а), а процессинговый центр передает информацию об этом в расчетный банк и деньги покупателя, находящиеся на счете в банке-эмитенте (8б), через расчетный банк перечисляются на счет продавца в банке-эквайере.

В большинстве случаев для реализации этой схемы необходимо специальное программное обеспечение (электронный кошелек), который может быть и у покупателя, и у продавца. Возможная схема выплат изображена на рисунке.

По материалам сайта e-Commerce.ru