Ипотека и ипотечное кредитование

Несмотря на то, что термины  "ипотека" и "ипотечный кредит" вошли в наш речевой оборот лишь недавно, количество предложений ипотечных кредитов от банков растет с каждым днем.

В России время реального функционирования этого института исчисляется всего несколькими годами, в странах же с развитой рыночной экономикой ипотечное кредитование существует уже сотни лет. С правовой точки зрения ипотекой является залог недвижимости в обеспечение  какого-либо обязательства. Главное достоинство ипотечного кредитования заключается в возможности любого человека, имеющего стабильный заработок, который  позволяет осуществлять выплаты по кредиту, приобрести собственное жилье.

На сегодняшний день ипотека, в первую очередь, - это удобный инструмент для приобретения недвижимого имущества. Суть ипотечного кредитования заключается в следующем: вы приобретаете в свою собственность недвижимость (земельный участок, квартиру) за счет банка и расплачиваетесь с банком по данному  обязательству в течение определенного периода времени.

Банк, в свою очередь, получает за это определенные проценты от суммы кредита, а  ваши обязательства перед банком обеспечиваются залогом в виде приобретаемой или имеющейся у вас недвижимости. При этом собственником приобретаемого недвижимого имущества являетесь вы.

Отличие ипотечного кредита от обычного заключается в том, что если вы нарушаете обязательство перед банком-залогодержателем, то тот может вернуть причитающиеся ему деньги из стоимости недвижимости, являющейся объектом залога.

Перед тем, как выдать кредит, банк, как правило, проводит тщательную и профессиональную проверку юридической чистоты сделки.

Ипотечный кредит может быть выдан и на недвижимость, находящуюся на стадии строительства, и на уже построенные новостройки, и на вторичное жилье.

Виды ипотечного кредитования.

В наше время существует множество различных вариантов ипотеки, различающихся в зависимости от типа закладываемого имущества и от принципа начисления процентов по кредиту.

Можно взять кредит под залог как уже имеющегося имущества, так и только приобретаемого. Кредит под залог приобретаемого имущества является самым популярным. Он наиболее распространен в связи с тем, что заемщик может вообще не иметь предмета залога до получения им кредита.

При выборе подходящего вам варианта ипотечного кредита  важно обратить внимание на что начисляется процент по кредиту.

Можно выделить кредиты с плавающей или фиксированной процентной ставкой по ипотечному кредиту в зависимости от способа её формирования. В кредитном договоре под фиксированной процентной ставкой понимается определенное число процентов от суммы кредита.

Плавающая ставка по кредиту обычно  высчитывается следующим образом: устанавливается определенный процент  +  какая-либо переменная величина. Это чаще всего средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке (LIBOR), также может использоваться величина, определяемая Национальной валютной ассоциацией на базе ставок предоставления рублевых кредитов восьмью крупными банками РФ (МосПрайм).

Ипотека молодым семьям.

Ипотечные кредиты, предназначенные для молодежи, имеют некоторые особенности.

Во-первых, у молодых людей, как правило, отсутствует достаточный профессиональный опыт, который позволил бы иметь стабильный доход, позволяющем выплачивать проценты по ипотечному кредиту. И именно поэтому банки довольно осторожно относятся к выдаче ипотечных кредитов молодежи, устанавливая различные возрастные ограничения.

Во - вторых, молодые мужчины, не достигшие 27 лет и не имеющие военного билета, могут быть призваны на прохождение службы в армии, что, возможно, не позволит им в дальнейшем расплачиваться по кредиту. Этот фактор так же серьезно рассматривается банками при принятии решения о возможности выдачи ипотечного кредита.

Для молодых семей существует возможность участия в специализированной подпрограмме  ипотечного кредитования под названием "Обеспечение жильем молодых семей". Для участия в программе молодой семье  необходимо предоставить ряд документов в орган, который занимается  реализацией программы на территории региона, в котором проживает семья. Участниками программы могут стать те семьи, где  хотя бы одному из супругов не исполнилось 30 лет, а в некоторых регионах даже до 35 лет.

Данная программа предусматривает предоставление субсидии, в виде погашения определенной части кредита в случае рождения ребенка. Поскольку эта программа финансируется за счет средств регионов, поэтому и реализуется она в каждом регионе по-своему.

Помимо всего прочего, при выдаче ипотечных кредитов молодежи, банки могут учитывать также доход родителей, что существенно расширяет возможности для получения кредита молодой семьей.

Социальная ипотека.

Условия, предлагаемые на сегодняшний день банками, для ипотечного кредитования, для большинства населения не могут быть решением жилищной проблемы. Уровень доходов по-прежнему невысок, и взять ипотечный кредит на обычных условиях не каждому по силу. Сейчас идет работа над проектом закона о социальной ипотеке, которая сможет дать возможность гражданам получить ипотечный кредит на льготных условиях. При этом часть процентов выплачивается за счет федерального или регионального бюджета.

Кто же сможет воспользоваться социальной ипотекой? Будет разработан ряд критериев, по которым будет приниматься решение о выдаче социальной ипотеки определенным категориям граждан. Это, например, отнесение семьи к категории малоимущих, нуждаемость в улучшении жилищных условий и пр.

В некоторых регионах нашей страны уже сейчас сделаны конкретные шаги по становлению системы социальной ипотеки. В Москве действует программа, в рамках которой определенным категориям граждан может быть выделена субсидия на приобретение жилья с помощью ипотеки в виде оплаты первого взноса по ипотечному кредиту.

Новикова Светлана
По материалам сайта Новостройкин.Ру