Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса

 Кредиты на бизнес становятся популярнее год от года. Ими пользуются те, кто хочет открыть свое дело, и те, кто уже имеет его, но желает расширить границы деятельности.

Поговорим о принципах, которыми руководствуется администрация банка  при рассмотрении инвестиционного проекта, которому требуется финансовая помощь.

Есть мнение, что банк интересует лишь качество обеспечения по займу. Но это не совсем так. Залогом положительного ответа банка является убедительное подтверждение того, что ссуда будет возвращена в любом случае. И что самое главное – при естественном течении событий, поскольку многие банки не дают ссуды тем фирмам, которые в качестве источника возврата денег рассматривают реализацию обеспечения.

То есть банк, соглашаясь на кредитование малого бизнеса, смотрит на потоки средств этого предприятия, связанные как с его повседневной деятельностью, так и с реализацией инвестиционной схемы. Поэтому представители фирмы, собирающиеся обратиться в банковскую структуру, должны выбрать наиболее эффективный инвестиционный проект.

Банк просматривает отчеты, выполненные работниками предприятий, но делает выводы, основываясь на построении своих моделей.

Все схемы финансирования можно условно разделить на два вида – проектное финансирование и инвестиционное кредитование. Так, проектное финансирование имеет такую особенность: существует только один вид деятельности – проект. Он же является и источником погашения тех средств, что были взяты в банке. Поэтому данный вид финансирования связан с определенными рисками. В связи с этим выдвигаются строгие требования к проработке проектов данного рода. Преимущество имеют концевые проекты, то есть такие, где базисный объем инвестиций реализован на средства предприятия, но требуется дополнительное финансирование, которое позволит завершить проект. Например, достроить дом и сдать его жильцам.

Инвестиционное кредитование имеет другие требования к проектам. Источником возврата материальных средств, в данном случае, служит хозяйственная деятельность фирмы-заемщика. Не исключая прибыли, полученной в ходе реализации составленного проекта.

Сотрудники банка исследуют финансовое состояние обратившейся компании в динамике – по бухгалтерским отчетам за последние три года. Поскольку важно понять, насколько устойчива структура баланса той или иной фирмы, имеются ли проблемы с поставщиками или бюджетом, какими темпами происходит развитие, формируется ли положительный поток средств. Если же специалисты обнаружат убытки, то анализируются их возможные причины и делаются соответствующие выводы.

Далее анализу подвергают обороты по счетам. При этом важно выяснить, как осуществляется взаимодействие компании с банками: какой процент доходов переводится в денежную форму и проходит по зарегистрированным счетам, какой процент оборотов проводится через Сбербанк.

Исследуют кредитную историю фирмы, выясняя, как руководство выполняет свои обязательства. При этом внимание обращают как на краткосрочные, так и на долгосрочные банковские кредиты, покупку оборудования в рассрочку, финансовый лизинг и аренду помещений на длительный срок.

Если предприятие располагает электронной моделью курсирования средств, то банку проще оценить возможные риски финансирования с помощью анализа чувствительности параметров экономической результативности проекта или же анализа кредитоспособности этой фирмы к параметрам внешней среды или рынка. Это так называемая количественная оценка возможных рисков. Существует также качественный анализ, призванный оценить возможность наступления критической ситуации и выделить основные риски, грозящие данному проекту.

Только после проведенного многоступенчатого анализа банк обращается к вопросу обеспечения по кредиту, связанному с проблемой покрытия выявленных рисков. Недвижимость, акции, поручительства, гарантии и залог оборудования – все это рассматривается в качестве обеспечения.

Если возвратиться к проектному финансированию, то можно сказать, что схема рассмотрения заявки похожа на ту, что описана выше. Но наблюдается некое смещение акцентов в сторону глубочайшего анализа сути проекта и минимального внимания к оценке действующего предприятия. Связано это с тем, что проектное финансирование актуально, в большинстве случаев, для компаний, создающихся специально для реализации проекта.

Более всего банк интересует, как распределяются риски финансирования среди участников проекта. Есть важное условие: собственные средства, участвующие в осуществлении проекта, должны составлять не менее 30%.

Интересует банк маркетинговая составляющая, стратегия развития и ее обоснование, а также главные технические решения. Изучению подлежат основополагающие контракты, по которым банк вправе потребовать дополнительные гарантии. Более всего кредиторов интересует финансовая модель анализируемого проекта, ее построение. Нормативный коэффициент восполнения долга в данном случае равен двум.

По срокам кредиты можно разделить на два вида – долгосрочные и срочные. Самый распространенный срок кредитования – не более пяти-шести лет. Он зависит от вида проекта. Длительность финансирования малого бизнеса прямо зависит от срока существования предприятия, наличия недвижимого или движимого имущества.

Финансирование происходит в форме кредита или гарантий, лизинга (через дочерние структуры банка). Масштабные проекты могут рассчитывать на гарантии и синдицированные кредиты.

Чтобы получить кредит, нужно составить бизнес-план, в котором будут обозначены главные параметры проекта. Далее – написать заявку, указав краткие сведения о проекте и предприятии, характеристики кредита (сумму с указанием валюты, цель, срок, обеспечение, оптимальную процентную ставку). Заявка оформляется на имя руководителя выбранного банка (филиала). Через определенное время банк встречается с заемщиком, написавшим заявление. Если проект заинтересует кредиторов, предприятие получит формуляр для заполнения и инструкцию подготовки необходимых данных, которые помогут оценить проект. Формуляр – это перечень вопросов, на которые необходимо дать развернутые ответы. Он также содержит список документов, которые требуются банку для принятия положительного решения о финансировании заявленного проекта, - финансовая отчетность, контракты (или их проекты), учредительные документы и документация по проекту.

Сотрудничать с банком могут только руководители компании-заемщика или специалисты. Подготовить документы по проекту можно с участием фирм, оказывающих квалифицированные консультации. Но банк не осуществляет контактов с консалтинговыми компаниями.

Данная процедура является формализованной, поэтому заявки обрабатывают быстро и четко. Связано это с тем, что банки заинтересованы в продуктивном и надежном размещении средств, в инвестировании денег в экономику страны. Чтобы ускорить процесс рассмотрения, нужно внимательно отнестись к оформлению документов. Так, проект должен быть проработан предприятием-заемщиком, условия финансирования и главные принципы - соблюдены, а справки предоставлены своевременно. Именно в этом случае ответ будет получен незамедлительно.

Рассмотрим особенности кредитования российских компаний, относящихся к сфере малого бизнеса. Основной проблемой, которая всегда мешала развитию малого бизнеса, остается проблема финансирования. Более того, именно эта трудность сопровождает фирму на всех этапах ее существования. Около сорока пяти процентов владельцев малых фирм констатируют недостаток материальных средств для создания компании. Но кредиты в банке до недавнего времени могли получить лишь двенадцать процентов желающих. Остальным приходилось распределять средства таким образом: вкладывать шестьдесят процентов личных сбережений, а тридцать пять просить у знакомых и друзей.

Через год после открытия любого предприятия малого бизнеса уже 60 процентов владельцев ощущают потребность в средствах.

В настоящее время можно говорить о 2 миллионах клиентов банков, желающих воспользоваться кредитными программами. Общий объем спроса равен 10-30 миллиардам американских долларов.

И хотя данный вид кредитования развивается быстрыми темпами, банки могут дать положительный ответ лишь не более трети потенциальных субъектов малого предпринимательства. Их доля в кредитных портфелях банков России, имеющих статус универсальных, равна десяти-двадцати пяти процентам.

Эксперты, оценивая состояние рынка кредитования предприятий малого бизнеса в первом полугодии 2008 года, говорили о том, что данный сегмент услуг станет самым популярным и быстрорастущим в этом десятилетии. Связывали это с тем, что взаимодействие с малым бизнесом дает банкам возможность увеличить масштабы активно-пассивных операций. Это более всего актуально для солидных банков, которые наблюдают снижение общего спроса корпоративных заемщиком на кредиты, поскольку они предпочитают получать средства в кредит под доступные проценты у западных банков. Проблема была актуальна до некоторого времени и для региональных банков, занимающихся выдачей кредитов, поскольку наблюдалась конкуренция с банками Москвы, которые проявляли активность на региональных рынках финансовых услуг.

Кредитование сектора малого бизнеса было достаточно выгодным для российских банков. Так, ставки по кредитам, выданным в рублях, равны двадцати-двадцати пяти процентам. В валюте – двенадцати-двадцати. При этом срок оборачиваемости капитала, полученного по ссуде, равнялся одному-двум годам.

Рабочий центр экономических реформ провел исследования, которые показали, что более 90 процентов коммерческих банков интересуются возможностью кредитования компаний, относящихся к сфере малого бизнеса.

Однако сентябрь 2008 года, ознаменовавшийся кризисом ипотечного кредитования США, сказался и на российской экономике. В настоящее время многие банки не имеют возможности оказывать кредитные услуги предприятиям малого бизнеса на прежних условиях. Требования к заемщикам ужесточаются, повышается процентная ставка и сумма залога.

Чтобы выжить, предприятия малого бизнеса вынуждены просить беспроцентной отсрочки всех платежей, касающихся налогов на полученную прибыль и добавочную стоимость за текущий год сроком на один календарный год, а также введения в 2009 году нулевой ставки на прибыль. В противном случае, многие предприятия будут вынуждены закрыться. Это значит, что сократятся налоги, увеличится уровень безработицы.

Илья Гостеев